Dvě oddělené hypotéky na pozemek a na stavbu, nebo jedna na obojí?
Aktualizováno 22.6.2009
Pak byste se měli dozvědět všechna pro a proti, pokud budete financovat samostatnou hypotéku nebo překlenovacím úvěrem koupi pozemku zvlášť a stavbu zvlášť. Nebo je lepší jeden úvěr na obojí současně? Obě cesty jsou možné. Postupujte však s vědomí dvou důležitých zásad:
- Fakticky musíte financovat stavbu u téže banky nebo stavební spořitelny, s níž jste financovali koupi pozemku a to v případě, že jste jí pozemek zastavili. Toto je dáno zákonným požadavkem, že na téže nemovitosti nesmějí v souvislosti se zástavním právem váznout zástavní práva více bank. Zákon umožňuje souběh zástavního práva banky a stavební spořitelny. Zde je ovšem třeba dbát na to, že každá banka i stavební spořitelna je ochotna souhlasit se „sdílením“ zastavované nemovitosti pouze s vybraným výčtem bank a stavebních spořitelen. Liška tak například nebude souhlasit se zástavou nemovitosti, která je již zastavena jiné bance, než-li ČSOB.
- Stále méně bank poskytuje 100% hypotéky na koupi pozemku, pokud není účelem úvěru současně i stavba.
Oddělené hypotéky snižují riziko, ale zvyšují poplatky
Pokud financujete zvlášť koupi pozemku a zvlášť stavbu, je výhodné, že můžete zahájení i ukončení stavby odložit na neurčito.
Pokud řešíte financování koupě pozemku a stavby domu oddělenými hypotékami nebo překlenovacími úvěry, zvýší se tím obvykle celkové náklady na získání úvěru díky tomu, že banky i stavební spořitelny stanoví minimální limity pro poplatky pro každý úvěr zvlášť. Navíc zaplatíte obvykle také dva odhady nemovitosti (odhad pozemku a domu zvlášť) a po celou dobu splácení úvěru také navíc dvojí poplatky za vedení úvěrového účtu. Toto všechno odpadá, pokud si hned při koupi pozemku vyřídíte hypotéku nebo překlenovací úvěr současně i na stavbu.
Společná hypotéka na pozemek i stavbu šetří poplatky, ale přináší rizika
Výhodou jedné hypotéky nebo překlenovacího úvěru na stavbu především je, že ušetříte na poplatcích. Výše poplatku za poskytnuté hypotéky nebo překlenovacího úvěru je totiž u všech bank i stavebních spořitelen omezená maximálním limitem a nebudete platit dvojí odhad a dvojí poplatky za vedení účtu. Při oddělené hypotéce na stavbu a hypotéky na pozemek nemusejí poplatky za poskytnutí úvěru limitů dosáhnout.
Nevýhodou jedné hypotéky společné na koupi pozemku a stavbu domu je, že vám hrozí sankce, pokud potřebujete časově odložit zahájení stavby a kolaudaci domu. Při financování jedním úvěrem je totiž třeba dbát na několik faktů:
- Již při koupi pozemku budete muset mít vybraný dům, který budete chtít stavět. Odhad nemovitosti pro banku bude totiž muset obsahovat odhadní cenu pozemku i domu.
- Stavbu domu budete muset stihnout do 24 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy nebo uvolnění peněz z úvěru na koupi pozemku (zde se podmínky bank liší).
- Vždy (s výjimkou několika stavebních spořitelen) musíte do financování koupě pozemku nejdříve investovat všechny vlastní peníze, které jste uvedli v žádosti, že je do koupě a stavby použijete.