Hypotéka nebo úvěr od stavební spořitelny na stavbu domu krok za krokem
Aktualizováno 19.1.2009
Obdobně jako je tomu u koupě a refinancování, je dobré při financování stavby domu hypotékou nebo úvěrem od stavební spořitelny postupovat s vědomím důležitých zásad, kterými se banky a stavební spořitelny u staveb a rekonstrukcí řídí. Callido vám přináší 7 zlatých zásad, díky nimž můžete financovat stavbu domu bez obav ze zádrhelů a komplikací. Dvě ze zlatých zásad k hypotéce na stavbu se dozvíte přímo v tomto článku. Další rady k financování stavby naleznete zde.
Nejdříve budete muset investovat vlastní prostředky
Pokud se chystáte stavět dům, mohou vám 3 minuty čtení tohoto článku uspořit hodiny starostí s hypotékou na stavbu. České banky a stavební spořitelny v drtivé většině případů požadují, aby klient, pokud do stavby chce použít vlastní peníze, tyto peníze prostavěl nejdříve. Až poté může čerpat peníze od banky.
Jaké problémy mohou u hypotéky na stavbu nastat
Požadavek na investování vlastních peněz před prvním čerpáním hypotéky klientům komplikuje život zejména ve dvou situacích.
První z nich je, když chcete stavbu domu zahájit za peníze z hypotéky a dostavět za vlastní. Tuto situaci lze řešit snadno například využitím hypotéky bez faktur nebo tak, že se bance přeloží rozpočet na stavbu domu ponížený o vaše vlastní zdroje. Ovšem pozor na to, že nižší rozpočet znamená také nižší odhadní cenu. Navíc musí být důvěryhodné, že se za nižší rozpočet dá dům postavit.
Druhou častější situací je, když se stěhujete do většího. Tedy, když například bydlíte v bytě, který chcete po dostavbě prodat a snížit hypotéku. I v této situaci pomůže hypotéka bez faktur a snížení rozpočtu o vlastní zdroje. Popřípadě můžete využít některou hypotéku, u které jsou možné mimořádné splátky kdykoli bez sankcí.
Do 6 měsíců po dočerpání úvěru musíte zkolaudovat
6 měsíců po ukončení čerpání hypotéky nebo úvěru od stavební spořitelny musíte dům zkolaudovat. Jinak vám hrozí ba přímo brutální finanční sankce až ve výši 1/3 výše úvěru. Nezkolaudované nemovitosti totiž banky nemohou zahrnout do souborů nemovitostí zajišťujících hypoteční zástavní listy.
Důležité je, že kolaudace musí proběhnout do 6 měsíců po ukončení čerpání. Na čerpání úvěru jsou přitom obvykle 2 roky.
Kdy vám mohou lhůty způsobit problém
Do potíží s termínem kolaudace se u hypotéky klienti nejčastěji dostávají nechtíc tak, že ukončí čerpání a omylem tak rozběhnou šestiměsíční lhůtu pro kolaudaci domu. Je tedy dobré mít na paměti, kdy se čerpání úvěru ukončuje:
- Úplným vyčerpáním úvěru (tj. byla uvolněna plná výše hypotéky).
- Ukončením dvouleté lhůty pro čerpání, bez ohledu na to, zda byl úvěr dočerpán.
- Na žádost klienta (obvykle když klient zjistí, že nepotřebuje plnou výši úvěru před dočerpáním a uplynutím dvouleté lhůty).
Právě díky třetímu uvedenému způsobu ukončení čerpání se klienti s kolaudací dostanou do potíží nejčastěji. A to když si chtějí dům dostavět za vlastní peníze. V takovém případě klient přijde do banky a oznámí, že ukončuje čerpání a dům si dostaví za vlastní. Banka klientovi požadavek splní, čímž se však rozběhne lhůta pro kolaudaci, byť je stavba daleko před dokončením.
Jak si snadno pomoci
Pokud během stavby zjistíte, že již další peníze od banky nepotřebujete, nechte úvěr nedočerpaný a ukončete čerpání teprve v okamžiku, kdy jste si jisti, že kolaudaci domu stihnete v požadovaném termínu.