Srovnání hypotéky a stavebního spoření
Aktualizováno 22.3.2009
Jak funguje hypotéka
Hypotéka - výhody v porovnání se stavebním spořením
Hypotéka - nevýhody v porovnání se stavebním spořením
Jak funguje úvěr od stavební spořitelny
Překlenovací úvěr - výhody v porovnání s hypotékou
Překlenovací úvěr - nevýhody v porovnání s hypotékou
Už nikdy nebudete muset číst o hypotékách nebo o překlenovacích úvěrech. A budete o nich vědět víc, než většina finančních poradců z multilevelových sítí. Za pouhých pár minut si přečtete vše, co potřebujete vědět o hypotékách a překlenovacích úvěrech. Pak už si od poradců nechte jen předkládat poplatky a úrokové sazby. Vše potřebné už budete sami vědět.
Hypotéka je založena na principu fixací úrokové sazby. Klient si musí zvolit fixaci úrokové sazby na počátku a vždy před koncem stávající fixace sazby. Prakticky věc funguje tak, že přibližně 1 až 2 měsíce před koncem stávající fixace sazby zašle banka klientovi dopis s nabídkou úrokových sazeb pro jednotlivé fixace pro další splácení. Pokud klient na dopis nereaguje, nastaví mu banka stejnou fixaci sazby, jakou měl doposud s úrokovou sazbou dle nabídky v dopise.
Příklad:
Pan Kožený splácí hypotéku a právě mu končí tříletá fixace úrokové sazby, kterou si zvolil v okamžiku žádosti o hypotéku. Obdržel tedy dopis od banky s nabídkou úrokových sazeb:
1 rok fix 5,73 %
2 roky fix 5,41 %
3 roky fix 5,43 %
5 let fix 5,45 %
Pokud pan Kožený nebude na nabídku reagovat, stanoví mu banka opět tříletou fixaci sazby s úrokem dle nabídky 5,43 %.
Hypotéka je férová
U hypotéky platíte v každém okamžiku úroky pouze z částky, kterou aktuálně dlužíte. Jak uvidíte později, není tento prostý fakt u rivala hypoték - stavebního spoření, u překlenovacího úvěru samozřejmostí.
Mimořádné splátky u hypotéky
Mimořádné splátky u hypotéky jsou většinou možné bez finančních sankcí pouze v okamžiku konce fixace úrokové sazby. Některé banky však dnes obvykle za cenu zvýšení úrokové sazby mimořádné splátky u hypoték bez sankcí umožňují.
Co se děje ke konci fixace
- Musíte si vybrat novou fixaci.
- Při konci první fixace ztratíte slevu ,,pro nový obchod".
- Hypotéku lze zcela nebo částečně doplatit bez finančních sankcí nebo budoucích ušlých úroků. Snížíte si tak splátky hypotéky nebo zkrátíte splatnost.
- Hypotéku lze refinancovat, tj. zcela splatit novou hypotékou nebo úvěrem od stavební spořitelny a získat tak výhodnější podmínky.
Den mimořádné splátky
V okamžiku konce fixace je při mimořádné splátce třeba pozornost - u některých bank je možné mimořádnou splátku vložit bez sankcí jen v jeden jediný den.
- možnost nižších splátek z důvodu možnosti splatnosti až na 40 let
- férovější - vždy se platí úroky jen z aktuálního dluhu
- mimořádné splátky možné obvykle jen v okamžiku konce fixace úrokové sazby
- výrazně větší citlivost na pohyb úrokových sazeb
Úvěr od stavební spořitelny
Celková doba splatnosti je rozdělena do 2 po sobě jdoucích fází - překlenovacího úvěru (meziúvěru) a úvěru ze stavebního spoření (přiděleného úvěru). Pokud smlouva splňuje potřebné podmínky (viz. níže), získává klient rovnou úvěr ze stavebního spoření a ,,přeskakuje" tedy překlenovací úvěr.
Během překlenovacího úvěru (1. fáze) vede stavební spořitelna klientovi 2 oddělené účty - na jeden spoří a získává na něj úroky od stavební spořitelny (obvykle 1 % až 2 % p.a.) a může na něj získávat také státní podporu ze stavebního spoření, pokud o ni u dané smlouvy a stavebním spoření požádal.
Mimořádné splátky jsou možné kdykoliv. Během překlenovacího úvěru se platí úroky z celé cílové částky - nikoli jen z rozdílu cílové částky a úspor.
Úvěr ze stavebního spoření získá klient až v okamžiku, kdy během překlenovacího úvěru splní 3 podmínky:
- smlouva o stavebním spoření trvala alespoň 24 měsíců
- klient naspoří 40 % (někdy 38 % resp. 35 %, dle tarifu nebo varianty smlouvy) cílové částky
- smlouva o stavebním spoření získá potřebné hodnotící číslo.
I při jednorázovém dospořování do výše 40 % cílové částky překlenovací úvěr hned nezanikne - určitou dobu trvá, než-li hodnotící číslo ,,doroste" na požadovanou úroveň.
Překlenovací úvěr - mimořádné splátky
Možností mimořádných splátek bez finančních sankcí je stavební spoření proslulé. A oprávněně. Během překlenovacího úvěru je však možné mimořádné splátky uplatnit dvěma způsoby. A jen jeden z nich je výhodnější.
Překlenovací úvěr - výhody v porovnání s hypotékou
-
mimořádné splátky kdykoliv bez finančních sankcí
-
úroková stabilita - během úvěru ze stavebního spoření jsou úroky garantované na celou dobu již v době podpisu úvěrové smlouvy a během překlenovacího úvěru je úrok garantován obvykle nejméně na 6 let
Nechte si poslat:
Spočítejte si:
Telefonická podpora
+420 775 70 60 10, 11, 13
V pracovní dny od 10 do 18 hodin
Top sazby:
Hypotéky do 85% LTV
| Sazba |
Fixace |
| 4,32% |
1 rok |
| 4,28% |
2 roky |
| 3,89% |
3 roky |
| 4,19% |
4 roky |
| 4,19% |
5 let |
Úrokové sazby obsahují slevy za vedení běžného účtu a nejspíše získatelné individuální slevy. Sazby neobsahují zaměstanecké a firemní slevy. Chcete získat nízkou úrokovou sazbu? Tak si o ni rovnou požádejte.
Top sazby - Refinancování:
Hypotéky do 85% LTV
| Sazba |
Fixace |
| 4,32% |
1 rok |
| 4,28% |
2 roky |
| 3,89% |
3 roky |
| 4,19% |
4 roky |
| 4,19% |
5 let |
Úrokové sazby obsahují slevy za vedení běžného účtu a nejspíše získatelné individuální slevy. Sazby neobsahují zaměstanecké a firemní slevy.
