Uvažujeme o koupi stavebního pozemku (pro stavbu RD). Pozemek stojí 1.170.000,- Kč. Nemáme mnoho peněz v hotovosti, rozhodně ne 30 %. Na pozemku bychom chtěli do 2 let začít stavět (na začátek si asi ještě budeme muset půjčit, zbytek bychom pak financovali z prodeje domu, kde v současnosti bydlíme - cca 2.000.000,- Kč). Příjmy máme 32.000,- Kč měsíčně, máme 2 děti. Já jsem na MD a manžel je zaměstnán a zároveň podniká. Je možné získat na koupi pozemku a do začátku stavby úvěr (do 2.000.000,- Kč) a jaké by asi byly splátky (např. na 20 let)?
Vaše situace má svá výrazná specifika, jimiž je nutné se řídit. Prvním z nich je, že v současnosti ani jedna česká banka neposkytuje úvěry na koupi pozemku na 100 % jeho odhadní ceny - velká část bankovních institucí naopak úvěr na koupi pozemku různým způsobem znevýhodňuje. Z celkové Vámi uváděné kupní ceny budete tedy skutečně okolo 15 - 35 % muset krýt z jiných prostředků než z hypotéky. Velmi vhodným nástrojem pro získání potřebné částky je úvěr od stavební spořitelny, který však ve Vaší situaci prakticky nebude možno zajistit samotným kupovaným pozemkem, ale ručitelským závazkem. Úvěr na koupi pozemku je přitom nutno vyřídit samostatně - obvykle není možné jej vyřídit zároveň i na stavbu samotného domu. Pro současné vyřízení úvěru na koupi pozemku a na stavbu domu je totiž nezbytné dokladovat oba účely využití peněz - bylo by tedy zapotřebí k žádosti o úvěr doložit např. také stavební povolení na stavbu domu a odhad budoucí ceny domu, k němuž je zapotřebí projekt. Druhou velmi podstatnou skutečností je, že není možno zastavit pozemek a dům pro dvě různé hypoteční banky. Je proto nezbytné pamatovat na to, že bude hypotéku na pozdější stavbu nutno vyřídit u stejné bankovní instituce jako úvěr na koupi pozemku.
Druhou možností pak je vyřídit posléze úvěr na stavbu domu současně i na účel splacení hypotéky vyřízené na pozemek. Tento postup však vyžaduje, abyste si u hypotéky na pozemek zvolila nejlépe 1 roční fixaci úrokové sazby - při delší fixaci byste se totiž vystavila povinnosti placení vysokých sankčních poplatků souvisejících s předčasným splacením hypotéky na pozemek. Konečně posledním pravidlem platným v současnosti v českém hypotečním bankovnictví je, že hypoteční banky vždy vyžadují, aby byly prostředky získané z hypotéky použity na stavbu až jako poslední. Není tedy v zásadě možný postup, aby se z hypotéčního úvěru financovalo zahájení stavby, která by byla dokončena za vlastní prostředky klienta. Získání výjimky v této oblasti je zatím skutečně velmi obtížné. Vaše příjmy jsou pro získání úvěru zcela dostatečné - jen si dovolím poznamenat, že by většina bank pro poskytnutí hypotéky vyžadovala životní pojištění Vašeho manžela, jenž je momentálně jediným nositelem příjmu Vaší domácnosti. Pro tento účel si však nemusíte sjednávat žádný z typů kapitálového pojištění - každá banka Vám ráda nabídne levné rizikové pojištění s cenou v řádu několika set korun měsíčně. Splátky všech potřebných úvěrů by velmi závisely na výši Vašich vlastních prostředků, které by byly použity jakožto vklad do stavebního spoření, a na odhadní ceně pozemku. V situaci, kdy byste měli k dispozici např. okolo 150.000,- Kč, by měsíční splátky úvěru od stavební spořitelny činily okolo 25.700,- Kč (pro cílovou částku 360.000,- Kč) na dobu okolo 10 let. Měsíční splátky hypotéky by se pak pohybovaly okolo 5.400,- Kč na dobu 20 let. Uvedené splátky jsou spíše orientační a závisely by na volbě hypoteční banky a stavební spořitelny. Pro získání úvěru od stavební spořitelny by přitom stačil 1 ručitel.