Hypoteční poradna - Hypotéka na stavbu rodinného domu
Prosím o zaslání informací ohledně možnosti poskytnutí úvěru na výstavbu nového RD a opravu stávajícího RD, který bude po opravě prodán (pravděpodobně v červenci až srpnu). Výše úvěru na opravu by se měla pohybovat okolo 20.000,- Kč, protože 25.000,- Kč mohu použít z vlastní hotovosti. Jiné úspory ale nemám. Stávající RD musím prodat z důvodu finančního vyrovnání s bývalou manželkou a na vyrovnání dalších závazků. Odhadní cena stávajícího RD v r. 2001 byla 2.800.000,- Kč a tržní cena 1.800.000,- Kč dle soudního znalce. Rozpočet na nový RD je do 600.000,- Kč svépomocí. Pokud by to bylo možné, spojil bych oba dva své úvěry v jeden.
Nemám žádné stavební spoření. Jsem OSVČ a výše mého daňového základu je 82.500,- Kč. Je mi 47 let. V domácnosti žiji s výdělečně činným synem (24 let), který má měsíční příjem 14.500,- Kč a máme měsíční závazky okolo 3.000,- Kč. K možnosti získání úvěru ze stavebního spoření musím podotknout, že nemám žádného ručitele, jako spoludlužník by byl ale ochoten přistoupit můj syn.
V souvislosti s mým případem bych se rád zeptal na další otázky: Je možno použít budovanou nemovitost jako zástavu? / Je možno čerpat úvěr v případě svépomocné výstavby? - dodavatelské faktury by byly v omezeném rozsahu - na odborné práce, apod./ Je možno splatit úvěr dříve, např. z financí získaných prodejem stávající nemovitosti?
Nejvhodnějším způsobem financování Vašeho záměru by bylo využití úvěru ze stavebního spoření. Vzhledem k Vašemu věku můžete získat hypotéku pouze se splatností do Vašich 65 let věku, tj. nejvýše na 18 let. Výše měsíčních splátek by u takové hypotéky činila cca 7.600,- až 8.000,- Kč.
Úvěr od stavební spořitelny bychom Vám naproti tomu mohli vyřídit se splatností mnohem delší - teoreticky až na 19 let. Při standardní splatnosti úvěru okolo 15 let by měsíční splátky úvěru po dobu prvních cca 7 let činily 5.430,- Kč; po dobu dalších 8 let pak 4.890,- Kč. Úroková sazba z úvěru by činila 4,8 %. Úvěr by bylo možno libovolně umořovat rychleji mimořádnými nebo pravidelnými vyššími splátkami. Pro získání úvěru by bylo nezbytné, aby u něj byl Váš syn z důvodu nedostatečné výše Vašeho daňového základu spoludlužníkem.
Vyřízení úvěru je spojeno s poplatkem v celkové výši 1,5 % z výše úvěru, tedy 9.000,- Kč. Mimo tuto částku je dále třeba počítat s částkou cca 4.000,- Kč za vypracování ocenění domu odhadcem stavební spořitelny. Úvěr by Vám přitom stavební spořitelna poskytla do výše 80 % celkové odhadní ceny domu i s pozemkem. V případě, že byste potřeboval získat úvěr převyšující 80 % odhadní ceny, je jediným řešením hypotéka, jejíž nevýhodou jsou však výše uvedené vyšší splátky. Využití hypotéčního úvěru by navíc bylo ve srovnání s úvěrem ze stavebního spoření spojeno s některými dodatečnými náklady - banka např. vyžaduje, aby i během výstavby stavbu dozoroval nemovitost odhadce - tyto výjezdy jsou však hrazeny klientem částkou okolo 1.000,- až 1.500,- Kč za výjezd.
Nevýhodou úvěru od stavební spořitelny je poněkud delší doba na jeho vyřízení - přibližně 1 měsíc. I následné kroky probíhají vždy o něco pomaleji než u hypotéčního úvěru.
Pro jednoduchost by bylo jistě vhodnější vyřídit úvěr pouze na výstavbu nové nemovitosti a náklady na opravu stávající "skrýt" do nákladů na výstavbu novostavby, což by nemělo narazit na komplikace. Financování úvěrem při stavbě svépomocí přitom nepředstavuje problém.
